医療保険とは？養老保険との違いや積立型と掛け捨て型の選び方を解説します

病気やケガは、誰にでも突然にやってきます。しかも、いつ起こるか、その治療費がどれくらいになるのかは誰にも予測できません。
そこで、「医療保険くらいは準備しておかないといけないのかな」「でも、公的な健康保険にも加入しているし無駄になるかも・・・」と悩んでいるのではないでしょうか？
たしかに病気になったり怪我をしたりすると、治療費の自己負担が3割になる公的な健康保険を使うことができます。
しかし、それだけでは不十分な場合も。
なぜなら、

• 医療費（自己負担分3割）
• 交通費
• 日常用品
• 個室希望時などの差額ベット代

など、予想外の費用が必要になることも多いからです。長期間の治療ともなれば、治療費はさらに高額になっていきます。
そこで公的健康保険以外に、高額な治療費に備える民間の医療保険が必要となります。
このページでは、医療保険とはどのような保険なのか？についてわかりやすく解説します。また、あなたに合った医療保険を選ぶための知識を学んでいきましょう。

1.医療保険って何？

医療保険とは、突然の病気やケガの治療費を支えるための保険です。
治療が短期間で済めば、大きな自己負担は生じないので、公的な健康保険だけでも十分な場合があります。
しかし、病気やケガの内容によっては、治療に数十日から数ヶ月以上かかることも。
そんなコントロールできない不足の事態により、「治療費が膨れ上がってしまった！」というケースに備えるのが、医療保険となります。
たしかに、公的な健康保険が使えるので、治療費の自己負担金は3割のみ。しかも、約8万円が自己負担の上限額（収入により変わります）となります。
また、給与収入のある方は、健康保険とともに原則労災保険にも加入しています。
※加入していない雇用主（会社）もめずらしくないので、要確認。
労災保険は勤務中あるいは通勤途中で病気やケガをした場合、その治療・療養に使われる保険。全額を雇用主が負担するため、掛け金を支払う必要がない上、自己負担なしで治療を受けられます。
しかし、労災保険は勤務中の病気やケガしか保障されませんし、入院すると先ほど述べたように公的な健康保険の対象外の費用も発生します。
そんな場合、医療保険の備えがあれば安心。しかも医療保険は、健康保険や労災保険と合わせて利用することができます。
「健康保険の対象だったから、医療保険が使えない」などということがないため、無駄がありません。

2.医療保険と生命保険との違いは？

医療保険と生命保険は、どちらも健康へのリスクに備える保険です。
しかし、下表に示すようにそれぞれに違った特徴があります

つまり、医療保険は病気やケガへの備え、生命保険は死亡への備えと資金作り（貯める性質の強い保険の場合）が目的です。
守備範囲が異なっているため、医療保険と生命保険の両方に加入するケースも増えています。
ただしどちらかを主契約にし、もう片方を「特約」にすることで、広い保障内容をカバーすることもできます。

3.治療にはどのくらいの日数と費用がかかるもの？

病気やケガの状態は、当然ながらケースバイケース。そのため治療の日数は個々の事例によって異なります。
しかし、公益財団法人生命保険文化センターの2017年の調査によると、平均入院日数は以下のようになっています。

また同じく、公益財団法人生命保険文化センターの2019年の調査によると、入院時の1日あたりの自己負担費用（高額医療費制度を使った場合）の分布は以下のようになっています。

このように、病気やケガによる金銭的負担は決して小さくありません。

5.医療保険のまとめ

最後に、医療保険の特徴とポイントを振り返っておきます。

• 医療保険は、病気やケガなどのコントロールできない不足の事態に備える保険費
• 公的な健康保険だけではカバーできない治療周辺の費用に備えられる
• 生命保険のみでは病気やケガへの備えが十分ではないため、医療保険と組み合わせるのがベスト

病気やケガによる入院は、長い人生の中で決してめずらしくはありません。
そうした意味で医療保険は、あらゆる保険の中で「お世話になる可能性が高い保険」だと言えるでしょう。